Всеки, който има автомобил, знае колко полезна може да бъде застраховката „Автокаско“.
Тя дава спокойствие при щети, кражба или природни бедствия, покривайки разходи, които иначе биха били сериозно натоварване за бюджета. Но това спокойствие важи само докато застраховката е активна и при условия, които отговарят на изискванията на полицата. Истината е, че много шофьори не четат внимателно общите условия и се изненадват неприятно, когато застрахователят откаже обезщетение. Ето защо е важно да знаете кога „Автокаско“ може да не важи и кои са капаните, които най-често остават незабелязани.
На първо място, застраховката няма да покрие щети, ако сте управлявали автомобила под въздействие на алкохол, наркотици или лекарства, влияещи на концентрацията. Това е едно от най-честите основания за отказ от обезщетение. Дори минимално превишаване на допустимата концентрация на алкохол в кръвта може да анулира правото ви на компенсация, дори ако инцидентът не е по ваша вина. Законът и застрахователите приемат това като груба небрежност, при която рискът е поет съзнателно.
Друг често срещан капан са случаите, когато автомобилът е управляван от лице, което няма валидно свидетелство за управление или не е вписано в полицата. Ако сте предоставили колата си на приятел, който не е вписан като упълномощен водач, и той претърпи инцидент, застрахователят може да откаже обезщетение. Затова е добре още при сключване на застраховката да се уточни кой ще кара автомобила и дали ще има повече от един шофьор.
„Автокаско“ може да не важи и ако автомобилът е използван не по предназначение. Например, ако е бил застрахован като личен, но се използва за превоз на стоки, доставка или таксиметрови услуги, това се счита за нарушение на условията. В подобни случаи рискът е различен, затова застрахователите изискват специална полица за професионална употреба.
Нередовните документи също могат да се окажат проблем. Ако например автомобилът няма валиден технически преглед, шофьорът няма свидетелство или регистрацията е прекратена, застрахователят има право да откаже покритие. Същото важи и ако сте предоставили неверни данни при сключване на договора – например сте занижили годината на производство, мощността или сте премълчали щети от предходни инциденти.
При кражба има редица допълнителни изисквания, които често се пренебрегват. Повечето застрахователи изискват автомобилът да има активна алармена система или GPS устройство, особено ако става дума за скъп модел. Ако тези условия не са изпълнени или алармата не е била активирана по време на инцидента, застраховката може да не покрие щетите. Освен това се изисква собственикът да представи и двата оригинални ключа при подаване на щета – липсата на един от тях може да доведе до съмнения за измама и отказ за плащане.
Друг капан е свързан с умишлено или грубо небрежно поведение. Ако щетата е причинена от действия, които застрахователят счита за преднамерени или рискови – например дрифтиране, състезания, каране по непозволен терен или опит за преминаване през наводнен участък – обезщетението може да бъде отказано. Много хора не осъзнават, че застрахователите имат право да направят експертиза на обстоятелствата и да преценят дали поведението на водача е било разумно.
Природните бедствия също крият подводни камъни. Макар повечето полици да включват покритие при градушка, буря или наводнение, застрахователят може да откаже обезщетение, ако автомобилът е бил оставен на открито въпреки предупреждение за опасно време. Това се тълкува като неполагане на грижа за опазването на имуществото.
Не на последно място, щетите няма да бъдат покрити, ако не сте съобщили навреме за инцидента. В общите условия обикновено е посочен срок от 3 до 5 дни за уведомяване. Ако го пропуснете или се опитате да поправите автомобила преди оглед от експерт, застрахователят може да откаже плащане, защото не може да докаже реалния размер на щетите.
Всички тези примери показват, че най-големият капан не е в дребния шрифт, а в невниманието на собственика. Много откази за плащане са резултат не от недобросъвестност на застрахователя, а от пропуснати срокове, липса на документи или неправилно разбиране на договора. За да сте сигурни, че „Автокаско“-то ви ще ви защити, прочетете внимателно общите условия още преди подписването. Попитайте какво точно покрива полицата, какви са изключенията и какво трябва да направите при инцидент. Добрата застраховка не е просто подписан лист хартия – тя е партньорство между клиента и компанията, което работи само когато и двете страни спазват своите задължения.
